「新NISAは月いくら積み立てればいいの？」
「月1万円でも意味はある？」
「20年間続けると、どのくらい増える？」
新NISAを始めたいと思っても、毎月の積立額で迷う人は多いのではないでしょうか。
結論からいうと、年利5％で20年間運用できた場合の資産額は、月1万円なら約411万円、月3万円なら約1,233万円、月5万円なら約2,055万円です。
ただし、これは一定の利回りが続いたと仮定したシミュレーションであり、実際の運用結果を保証するものではありません。
この記事では、新NISAで月1万円・3万円・5万円を20年間積み立てた場合の資産額と、自分に合った積立額の決め方を初心者向けに解説します。
新NISAの基本的な仕組み
新NISAは、投資によって得た売却益や分配金などが非課税になる制度です。
通常、投資の利益には約20％の税金がかかりますが、NISA口座内で得た利益には税金がかかりません。
現在のNISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があります。
| 項目 | つみたて投資枠 | 成長投資枠 |
| 年間投資枠 | 120万円 | 240万円 |
| 併用した場合 | 年間最大360万円 | 年間最大360万円 |
| 非課税保有限度額 | 合計1800万円 | うち成長投資枠は1200万円まで※ |
| 非課税保有期間 | 無期限 | 無期限 |
つみたて投資枠だけを利用する場合、年間120万円、月平均では10万円まで投資できます。今回比較する月1万円・3万円・5万円は、いずれもつみたて投資枠の範囲内です。
※NISA全体の非課税保有限度額は1,800万円です。このうち個別株などを購入できる成長投資枠は最大1,200万円まで利用できます。つみたて投資枠だけで1,800万円を使うことも可能です。
シュミレーションの条件
今回は、次の条件で計算しています。
・積立期間：20年間
・積立頻度：毎月
・想定利回り：年3％・5％・7％
・運用益はそのまま再投資
・手数料などは考慮しない1万円未満は四捨五入
投資信託の値動きは一定ではありません。
実際には値上がりする年もあれば、大きく下落する年もあります。年利3％・5％・7％は、積立額を比較するための仮定として使用しています。
月1万円・3万円・5万円を20年間積み立てた結果
| 毎月の積立額 | 投資元本 | 年利３％ | 年利５％ | 年利７％ |
| 1万円 | 240万円 | 約328万円 | 約411万円 | 約521万円 |
| 3万円 | 720万円 | 約985万円 | 約1233万円 | 約1563万円 |
| 5万円 | 1200万円 | 約1642万円 | 約2055万円 | 約2605万円 |
年利５％で20年間運用できた場合、運用によって増えた金額は次のようになります。
| 毎月の積立額 | 20年間の元本 | 20年後の資産額 | 増えた金額 |
| 1万円 | 240万円 | 約411万円 | 約171万円 |
| 3万円 | 720万円 | 約1233万円 | 約513万円 |
| 5万円 | 1200万円 | 約2055万円 | 約855万円 |
積立額が大きくなるほど、運用によって増える金額も大きくなります。
一方で、無理な金額を設定して途中で生活が苦しくなってしまっては、長期投資を続けにくくなります。
月1万円を20年間積み立てた場合
月1万円を20年間積み立てると、元本は240万円です。
年利5％で運用できた場合は約411万円になり、運用によって約171万円増える計算です。
月1万円は、次のような人に向いています。
・投資を初めて経験する
・家計にあまり余裕がない
・まずは少額から始めたい
・値下がりしたときに不安になりやすい
月1万円でも、20年間続ければ決して小さな金額ではありません。
最初から大きな金額を設定するより、まずは月1万円から始め、家計に余裕が出たときに増額する方法もあります。
月3万円を20年間積み立てた場合
月3万円を20年間積み立てると、元本は720万円です。
年利5％で運用できた場合は約1,233万円になり、元本より約513万円増える計算です。
月3万円は、次のような人に向いています。
・毎月ある程度の貯蓄ができている
・老後資金を本格的に準備したい
・生活防衛資金をすでに確保している
・10年以上使う予定のないお金がある
毎月3万円は年間36万円です。
家計に無理がなければ、資産形成を進めながら現金の貯蓄も続けやすい金額といえるでしょう。
自分に合った積立額の決め方
生活防衛資金を先に確保する
投資を始める前に、急な病気や失業、車の修理などに備える預金を確保しましょう。一般的には、生活費の3～6か月分程度がひとつの目安です。近いうちに必要になるお金まで、すべて投資に回す必要はありません。
10年以上使わないお金を投資する
投資信託は、短期間では元本割れする可能性があります。
数年以内に使う予定の結婚資金、住宅購入費、車の購入費などは、預金で確保しておくほうが安心です。
金融庁も、長期・積立・分散投資は値動きの不安と付き合いながら資産形成を行う方法として紹介しています
無理なく続けられる金額から始める
投資では、最初の金額よりも長く続けることが大切です。
月5万円を数か月でやめてしまうより、月1万円を長期間続けるほうが、積立投資の効果を得やすくなります。
積立額は途中で変更できるため、最初から完璧な金額を決める必要はありません。
年に1回は積立額を見直す
収入や生活環境は変化します。
昇給や支出の減少によって余裕ができた場合は、月1万円から2万円、3万円へと増額してもよいでしょう。
反対に、家計が苦しくなった場合は減額や一時停止も可能です。
新NISAではどんな商品を選ぶ？
初心者の場合は、つみたて投資枠の対象となっている、低コストで幅広く分散された投資信託が選択肢になります。
商品を比較するときは、次の点を確認しましょう。
・どの国や地域に投資するのか
・株式や債券など何に投資するのか
・信託報酬は高くないか
・純資産総額が安定しているか
・自分が理解できる商品か
人気があるという理由だけで選ぶのではなく、値下がりしたときにも保有を続けられる商品か考えることが大切です。
よくある質問
月1万円では少なすぎる？
月1万円でも問題ありません。
年利5％という仮定では、20年間の元本240万円に対して、資産額は約411万円になります。
大切なのは金額の大きさよりも、家計に無理なく継続できることです。
毎月の積立額は変更できる？
利用している証券会社から変更できます。
収入が増えたときは増額し、支出が増えたときは減額するなど、家計の状況に合わせて調整できます。
必ずシミュレーションどおりに増える？
必ず増えるわけではありません。
今回の結果は、毎年一定の利回りで運用できたと仮定した数字です。実際の投資信託には値動きがあり、元本割れする可能性もあります。
月5万円を最初から積み立てるべき？
無理に月5万円を設定する必要はありません。
生活防衛資金が不足している場合は、預金を優先し、そのうえで月1万円や3万円など続けやすい金額から始めましょう。
まとめ
新NISAで月1万円・3万円・5万円を20年間積み立てた場合、年利5％のシミュレーション結果は次のとおりです。
・月1万円：約411万円
・月3万円：約1,233万円
・月5万円：約2,055万円
積立額が大きいほど将来の資産額も増えますが、投資に回しすぎて現在の生活が苦しくなっては意味がありません。
まずは生活防衛資金を確保し、当面使う予定のないお金から積み立てることが大切です。
月1万円からでも、長く続けることで将来の資産形成につながります。
自分の収入や支出に合わせて、無理なく続けられる金額から始めてみましょう。
※本記事の計算結果は一定の利回りが続いたと仮定したシミュレーションであり、将来の運用成果を保証するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。
参考資料
金融庁「NISAの抜本的拡充・恒久化のイメージ」�
金融庁「資産形成の基本」�
金融庁「NISAを利用する皆さまへ」�
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